Simulateur de capacité d’emprunt

Combien pouvez-vous emprunter ? À partir de vos revenus, de vos charges, de la durée et du taux, cet outil estime le capital empruntable et la mensualité maximale correspondante. Le calcul reste indicatif : seule une banque engage un montant.

Sur quoi repose ce calcul ?

Le simulateur applique un raisonnement en deux temps. Il détermine d’abord la mensualité maximale, en appliquant le taux d’endettement retenu à vos revenus, diminué de vos charges de crédit existantes. Il en déduit ensuite le capital empruntable, en fonction de la durée et du taux, par la formule inverse d’une mensualité de prêt.

Le champ « taux d’endettement » démarre à 35 %. Ce chiffre n’a rien d’un usage professionnel : il reprend la norme d’octroi du Haut Conseil de stabilité financière, juridiquement contraignante et contrôlée par l’ACPR. Les établissements disposent d’une marge de flexibilité encadrée, limitée à une fraction de leur production trimestrielle et fléchée en priorité vers les résidences principales et les primo-accédants. Vous pouvez modifier la valeur pour mesurer son effet, mais une banque ne s’en écarte pas librement.

La même décision fixe une seconde borne, que le simulateur ne rappelle pas de lui-même : la maturité du crédit ne doit pas dépasser 25 ans, portée à 27 ans lorsque l’entrée en jouissance du bien est différée, ce qui vise notamment l’achat dans le neuf ou l’ancien assorti de travaux importants. Le champ Durée accepte pourtant jusqu’à 35 ans, sans avertissement. Une saisie de 30 ans produira donc un capital cohérent sur le plan arithmétique, mais hors du cadre d’octroi.

Quelles limites garder en tête ?

Un simulateur ne remplace pas l’étude d’un établissement. Il ignore une partie de votre réalité : nature du contrat de travail, régularité des revenus, reste à vivre, historique bancaire. Deux dossiers au même revenu n’obtiennent pas toujours la même réponse. Prenez ce résultat comme un ordre de grandeur, pas comme une promesse.

L’assurance emprunteur, enfin, pèse sur la mensualité réelle et donc sur votre capacité. Pour approfondir la mécanique complète, notre guide sur la capacité d’emprunt détaille revenus, taux d’endettement et reste à vivre.

Comment aller plus loin ?

Une fois une fourchette en tête, faites varier la durée et le taux : ce sont les deux réglages qui déplacent le plus le capital affiché. L’apport, lui, ne figure pas dans ce simulateur, qui raisonne sur la seule mensualité supportable ; il s’ajoute au capital obtenu pour former votre budget d’achat, et il rassure par ailleurs la banque. Pour convertir un montant en échéance précise, notre calculateur de mensualité fait le chemin inverse.

Si votre projet se précise, un courtier peut présenter votre dossier aux banques les plus adaptées et négocier des conditions qui améliorent, à revenus constants, votre capacité réelle.